创业担保贷款是党和国家实施“大众创业、万众创新”的重要惠民政策措施，也是自主创业劳动者解决融资难题的重要渠道。为破解当前创业担保贷款工作中存在的问题，发挥其在扶持创业、带动就业方面的作用，近日市财政局、市劳动就业服务局开展了调研。
强化保障精准扶持，“贷”动创新创业“浪潮涌叠”
（一）加强协调配合，用足用活惠民政策。近年来，市财政、人社等部门认真落实中省政策精神，推动创业担保贷款惠民政策落地见效。一是制订加大创业担保贷款贴息力度支持重点群体创业就业文件，创新出台扩大扶持范围、降低贷款门槛、提高贷款额度、降低利率水平等措施。规范建立担保基金、贷款发放和贴息资金三本台账。积极探索将小微企业贷款劳动者参加城镇职工社保门槛降低为参加城乡居民养老保险，将贷款反担保范围由原来的公职人员扩大至社会信用良好的自然人，提高政策实施精准度。二是建立政担银三方线上线下工作沟通协商机制，组建由市县（区）财政局、劳服局及经办金融机构创业担保工作人员加入的全市创业担保工作微信群、QQ群，便捷线上交流，随时沟通解决工作中的各类问题。每季度组织召开"全市创业担保贷款工作交流座谈会”，通报工作进展情况，研究解决对策，安排下一步工作。三是建立创业担保贷款绩效评估办法，对县（区）创业担保贷款年度目标任务完成、创业担保贷款政策执行、贷款贴息资金和担保基金筹集使用、贷款支持创业就业作用发挥、信用示范村户创建等6个方面细化考评标准，从产出、效益、满意度三个维度9项指标开展绩效考评，引导贴息奖补资金高效合理使用，发挥财政资金使用效益。
（二）加大资金保障，发挥资金助推效益。市、县（区）财政部门严格按照中省普惠金融政策要求，制定《创业担保贷款担保基金管理办法》和《创业担保贷款贴息资金管理办法》，加大创业担保贷款担保基金和贴息资金筹集保障力度，保障贷款利息及时足额落实到位。截至2020年底，全市累计筹措创业担保基金1.16亿元。2018至2020年，三年累计争取中、省财政贴息资金9374万元，市、县（区）配套财政贴息资金3538万元，其中：2018年869万元、2019年1202万元、2020年1467万元。2018至2020年，三年累计拨付创业担保贷款贴息资金1.18亿元，其中：2018年5156万元、2019年2974万元、2020年3655万元。
2018——2020年创业担保贷款财政贴息资金情况图
（三）做实做细工作，持续扩大贷款规模。以“三市建设”为愿景目标，以“四个在汉中”为产业载体，充分发挥创业担保贷款贴息“四两拨千斤”杠杆作用，研究制定创业担保贷款“311”目标，即：每年至少发放贷款3亿元，帮助1000个实体解决创业融资难题，带动就业1万人。2018至2020年，累计发放创业担保贷款4312笔13.25亿元，贷款滚存余额达13.69亿元，平均每年发放贷款4.4亿元，每年帮助1400个市场主体解决创业资金难题，申请贷款人数从2018年的1091人3.08亿元强劲攀升到2020年的1970人6.71亿元。至2020年底，累计发放创业担保贷款3.4万笔59.6亿元，支持4.8万名劳动者自主创业，带动20余万城乡劳动者就业。全市市场主体以年均20%的速度增长，每亿元创业担保贷款扶持创业实体个数和带动就业人数指标稳居全省前列。
（四）聚焦重点群体，精准帮扶就业创业。一是重点支持高校毕业生来汉留汉创业，大学生创业不仅可以享受最高50万元的创业担保贷款，而且可以同时申请个贷不超过20万元、合伙不超过100万元的创业担保贷款。二是研究制订创业担保贷款信用村建设管理办法，规范创建认定标准、贷款业务办理、贷后跟踪管理等配套措施，联合经办银行建成创贷信用乡村51个、认定创贷示范户30家，免担保发放创业贷款4153万元，无逾期不良贷款发生。洋县溢水镇西山村被认定为“信用村”，累计为28户发放创业担保贷款325万元，扶持发展概木香菇、肉牛养殖等特色产业，经济和社会效益十分明显。三是积极对接工业园区、孵化基地、社区工厂、扶贫车间和县镇就业创业服务中心，推动创业担保贷款服务下沉落地，切实为中小企业和个人创业者纾困解难。
创业担保贷款扶持重点群体情况图
查找短板剖析难点，聚力掣肘环节“破茧蜕变”
（一）思想认识有待提高。创业担保贷款贴息是一项由财政、人社（劳服）、经办金融机构等多个部门相互配合共同完成的工作，但个别县（区）对支持创业就业重要性的认识未完全到位，部门间仍存在工作协调配合不够紧密、责任感和紧迫感不够强的问题，特别是当前大力鼓励“双创”的形势下，营业执照办理政策宽松，创业贷款服务对象人多面广，现场审核考察耗时增长，更需要多个部门相互配合共同做好申请人的服务工作。
（二）支持政策有待完善。一是财政部等部门通知要求，自2021年1月1日起，新发放的个人和小微企业创业担保贷款利息，LPR-150BP以下部分由借款人和借款企业承担，剩余部分财政给予贴息。在目前市场仍未完全恢复的情况下，新贴息政策一定程度上会影响创业者的积极性。二是基金筹集政策与现实需求不匹配。省财政厅、人社厅文件规定：担保基金主要由市、县（区）财政预算筹集，省级财政通过以奖代补的方式予以支持。目前，市、县区财政普遍困难，仅由两级财政预算筹集担保基金，不能满足创业担保贷款持续增长的需要。同时文件规定：创业担保贷款奖补资金按当年新发放创业担保贷款总额的1%安排。每年按新增贷款1%比例下达的奖补资金在奖励经办银行、担保机构等经费补助后，可用于补充担保基金的数量非常有限。截至2020年底，全市担保基金存贷比已达1：8.6,接近1：10的饱和度，担保基金亟需补充壮大。
（三）申报办理手续不够便捷。目前，贷款人申请创业担保贷款，要经过担保机构审核、担保人反担保、银行核贷等程序，反担保手续门槛仍较高，加之现在推行的陕西省创业担保贷款信息系统（包括陕西省创业担保贷款微信公众号和陕西省创业担保贷款网）存在操作较繁琐，功能不够优化，申报过程中常遇卡顿，部分程序不能实时同步等问题，仍不能满足每一位贷款申请人顺利在线上平台办理贷款申报，致使贷款人申报贷款的灵活性、时效性受到影响，同时受新兴网贷平台具有融资条件灵活、额度较高、申请办理快速等优势影响，创业担保贷款对贷款主体申报贷款的吸引力正在减小。同时，由于创业担保贷款申报手续繁琐，单笔个贷金额不大，经办银行办理积极性不高。
（四）风险管控积存隐患。创业担保贷款逾期风险总体可控，但个别县（区）贷款审核把关不够严格、担保基金和贴息资金管理不够规范，存在着贷款逾期余额较大的风险隐患，不符合循环持续扶持的管理理念。特别是近两年经济总体下行和新冠疫情影响因素叠加，多个行业产业受影响较大，贷款主体出现逾期情况增多。此外，按照贷款合同要求，在贷款人无力或无法偿还贷款的情况下，担保人应履行还款义务，但实际工作中广泛存在担保人不配合的情况，导致贷款收回难度增大。
创新举措提升服务，“贷”动扶持效应“叠加倍增”
（一）提高认识，加强协调配合。市、县（区）财政、人社、经办银行充分认识做好创业担保贷款，促创业就业工作的重要性、紧迫性，加大协调配合，夯实部门职责，拓宽政担银合作空间，提升服务质量和水平，切实把“稳就业”和“保居民就业”抓紧抓好。在全市邮政储蓄银行等12个创业担保贷款经办机构加挂“汉中市创业担保贷款合作服务银行”牌匾的基础上，授权前置开展贷款人征信查询、贷款政策咨询和业务受理工作，全力支持企业复工复产和劳动者创业就业，努力推动经济社会稳定持续发展。
（二）创新工作思路，完善政策机制。一是充分考虑新冠疫情尚未结束、经济正处在恢复增长期的实际情况，研究制定加大创业担保贷款财政贴息比例的政策措施，发挥创业担保贷款贴息政策的引导撬动作用。二是健全优化担保基金的持续补充机制。一方面，市、县（区）财政应将担保基金投入纳入年度财政预算，安排相应资金持续补充担保基金，扩大担保基金规模；另一方面，建议上级财政部门加大对经济欠发达地区创业担保贷款发放及贷款回收的奖补比例，壮大担保基金规模。三是开展“信用乡村”建设，认定一批条件成熟的信用示范园区、示范基地和示范户，为乡村振兴和重点产业发展提供创业金融支持。在确保担保基金安全的前提下，尝试扩大担保范围，提高抵质押物评估价值，降低反担保门槛，提供“从0到1”的机会，提高贷款获得率，帮助更多劳动者获得创业担保贷款。
（三）优化审核流程，提升服务效能。按照“放管服”改革要求，逐条梳理贷款审核流程和业务标准，通过联查联审，简化放贷流程，降低贷款门槛。细化实施信贷尽职免责制。提供优质便捷的融资服务。推行创业担保贷款线上“一网通办”业务服务，加强信息系统技术投入，打通数据壁垒，完善平台功能，实现借款人资格、担保机构尽职调查、金融机构贷前调查“多审合一”线上审批办理。同时，经办银行加快创业担保贷款线上线下同步受理，指导创业贷款人员做好线上申报和资料提交，提高信息填报准确性，加快审核时限，提升放款时效，提高经办质量。通过完善线上线下协同办理，进一步精简审批环节，优化办理流程，提升创业担保贷款服务效能。
（四）严格监督管理，切实防范风险。一是准确掌握和严格执行政策规定，依法依规办理创业担保贷款贴息各项业务，全面做好贷款申报、审核认定、贷款发放、台账建立、贴息兑付、报表资料报送等各项工作。同时，区县劳服局聘请第三方机构，进行专业会计处理、逾期催收工作。二是加强对经办银行政策指导和激励，建立贷款发放与回收数量与奖补资金分配挂钩机制，探索经办银行贷款发放与担保基金存放调剂制度，充分调动金融机构发放和回收创业担保贷款的积极性。三是搭建财政、人社（劳服）部门、银行数据信息共享监控平台，落实各方风险共管、责任共担工作机制，充分尊重金融机构审贷原则和风险控制手段，及时掌握贷款发放规模及财政贴息资金使用进度，确保贷款真正发放到有创业需求的对象手中，发放的贷款真正用在创业上，防止和减少不良贷款发生，共同维护财政资金安全，优化金融生态，让普惠金融好政策实实在在惠企利民。（市财政局李汉民、李青玉，市劳服局赵斌、屈文乐）